Qu’est-ce qu’une Néobanque ?

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Une néobanque est un établissement financier 100 % digitalisé et non rattaché directement à une banque traditionnelle. Certaines néobanques possèdent une licence bancaire et sont des banques sans agence, c’est le cas de N26 et Revolut.

D’autres en revanche, ne possèdent pas de licence bancaire et sont qualifiés d’intermédiaire financier. Elles utilisent les services d’une banque qui héberge les fonds des clients, c’est le cas de Compte Nickel et Sogexia. Sans établissements bancaires physiques et par conséquent sans guichets, les néobanques proposent des comptes en ligne avec carte de paiement, permettant aussi les retraits d’argent en distributeurs automatiques.

Chaque néobanque possède une application mobile et un site internet qui permettent une gestion de compte entièrement dématérialisée. De plus, un service clients est disponible rapidement en ligne.

La neobanque, dans son principe, propose des produits bancaires basiques gratuits : cartes bancaires, tenues de comptes, etc.  Il ne faut donc pas la confondre avec une banque en ligne qui est aussi disponible sur ordinateurs et propose une gamme de produits plus large.

À savoir, il n’est pas possible de réaliser un dépôt de chèque standard, il faudra l’envoyer par courrier à votre neobanque.

Ci-dessous la différence entre néobanque et banque en ligne.

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Différences entre neobanque et banque en ligne

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Une banque en ligne est systématiquement adossée à une banque traditionnelle. BforBank par exemple, est une filiale du Crédit Agricole ou bien Hello Bank est une branche de la BNP Paribas

Sans établissement physique, la banque en ligne s’appuie sur une structure existante pour proposer une offre dématérialisée mais de qualité équivalente. Cette particularité permet d’offrir aux clients la stabilité financière d’une banque traditionnelle avec des tarifs attractifs et d’une offre en ligne.

La principale différence réside dans l’étendue de l’offre. Les banques en ligne maîtrisent l’ABC des produits bancaires : compte bancaire, crédit, bourse, produits d’épargne et d’assurances, etc.

Les néobanques se limitent aux comptes courant, l’offre bancaire reste tout de même moins complète et plus onéreuse.

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Une souscription facilitée

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Généralement, les néo-banques proposent une ouverture d’un compte instantanée sans conditions de revenus.

Les banques en ligne présentent un processus de souscription rapide mais demandent des garanties à leurs futurs clients. C’est avant tout un moyen d’assurer la stabilité financière de la banque en ligne et par ailleurs, la sécurité pour l’ensemble de ses clients.

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Des outils de gestion similaires

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Pour les deux types de banques, la personnalisation maximum de l’expérience client est proposée par des outils de gestion et de suivi innovants et intuitifs accessible via l’application mobile.

Au-delà de la consultation des comptes, virements ou mises en place de prélèvements automatiques. La plupart des banques proposent des alertes d’opérations bancaires en temps réel (débit, crédit), mais également des virements instantanés, changement des codes de cartes de paiements, etc.

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Des services plus limités du côté des néobanques

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La plupart des néobanques ne permettent pas le dépôts d’espèces ou de chèques. En revanche, ce service est proposé par les banques en ligne.

Les deux banques ne répondent pas aux mêmes besoins. La banque en ligne propose une large gamme de produits adaptés aux différents besoins de ses clients. La néobanque se limite aux comptes bancaire, avec services réduits pour un besoin limité.

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Pourquoi passer à une neobanque ?

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Une néobanque peut répondre à certains besoins, mais elle a forcément des limites. Nous pesons le pour et le contre dans ce paragraphe.

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Les avantages d’être dans une néobanque :

• La facilité d’accès : aujourd’hui, les néobanques, contrairement aux banques traditionnelles, ne nécessitent pas de s’engager dans un processus administratif interminable. Il suffit juste d'une pièce d'identité et de quelques clics pour ouvrir un compte bancaire gratuitement, le tout sans condition.

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• Le prix : les frais de fonctionnement d’une néobanque sont relativement faibles, voire gratuits. Vous pouvez donc ouvrir un compte bancaire personnel, avec une carte de paiement de type carte MasterCard ou une carte Visa premier, sans frais d’ouverture ou de frais de tenue de compte. Un compte dans une néobanque coûte donc beaucoup moins cher que dans une banque classique.

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• Le “toujours avec moi” : Les néobanques ont toutes une application mobile et un site internet soignés, ergonomiques et intuitifs. Vous bénéficiez d’une expérience client poussée et réfléchie. Vous pouvez donc gérer votre compte bancaire 100% en ligne grâce à un simple accès internet.

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• L’international : Lorsque vous êtes à l’étranger et que vous souhaitez retirer de l'argent, votre néobanque vous facture très peu de frais et applique le taux de change interbancaire en vigueur sans rajouter de frais de conversion. Un vrai avantage pour les explorateurs !

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• Des cartes bancaires innovantes : chez les neobanques, vous retrouverez de l’innovation jusque dans votre portefeuille. Oubliez la carte bancaire en plastique et dites bonjour aux cartes de paiements en métal, en bois et même en plastique recyclé.

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• Certaines banques vous proposent des cartes bancaires avec du cashback : dès que vous effectuez des paiements dans un commerce en ligne ou physique, vous êtes remboursé partiellement.

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• Les néobanques sont pour la grande majorité présentent sur les réseaux sociaux, de ce fait, vous y retrouverez un grand nombre d’avis. Plutôt positif pour faire un comparatif.

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Les inconvénients d’une néobanque :

• Les fonctionnalités : une néobanque, contrairement à une banque traditionnelle est très limitée : vous ne pouvez pas faire de crédit, ni ouvrir un compte bancaire épargne. Vous ne pouvez pas non plus faire des remises de chèques (il y a quelques exceptions), et encore moins être à découvert.

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• Impossible de placer son argent : vous souhaitez investir en bourse ? Épargner pour votre retraite ? Malheureusement, ces actions sont impossibles si vous êtes dans une néobanque.

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• Le service client : Dans une banque traditionnelle, si vous souhaitez parler avec un conseiller, il vous suffit de prendre rendez-vous. Dans une néobanque, il vous faudra passer à l’offre premium pour passer le stade du chat et pouvoir échanger par mail et/ou téléphone avec un conseiller.

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Le tarif des neobanques

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Voici un rapide comparatif des tarifs des neobanques en France :

• Nickel 20 € / mois
• N26 : gratuite
• Orange bank : gratuite
• Revolut : gratuite
• Ma french Bank : 2,90 €

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En revanche, en ce qui concerne vos voyages à l’étranger, des frais bancaires peuvent s’appliquer. Certaines banques proposent des offres gratuites, c’est notamment le cas pour Boursorama Banque et Fortuneo Banque.

Les comptes bancaires des neobanques sont régulièrement associés à une carte Mastercard physique ou virtuelle. Grâce à cette carte, les paiements peuvent se faire via Apple Pay ou par Google Pay.

Si vous commandez votre carte bancaire Mastercard chez N26 par exemple, des frais de livraison unique s’impose. De plus, vous avez le choix d’avoir d’autres services moyennant des frais bancaires mensuels. En revanche, si vous avez un compte premium dans une néobanque, vous aurez accès à plusieurs services, en échange d’un tarif mensuel.

Avec une néobanque du type Revolut, N26, Orange bank, Nickel etc. vous pouvez réaliser vos retraits d’espèces dans toutes les banques physiques en France (des frais bancaires peuvent s’ajouter si le quota est atteint).

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Quelle est la cible ?

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Vous l’aurez compris, les néobanques ne possèdent pas les mêmes fonctionnalités qu’une banque classique, il faut donc voir ces deux acteurs comme complémentaires plutôt que concurrents.

Qui pourrait être intéressé par une néobanque ?

• Les jeunes. Il fallait s’en douter, une banque pour les jeunes, en particulier les millenials et la génération Z qui sont vite séduit par le 100% en ligne.
• Les parents pour leurs enfants : un très bon compromis lorsque votre adolescent(e) vous demande une carte bancaire : avec l’interdit au découvert, elle peut apprendre à gérer son argent de poche sans frais.
• Les voyageurs : beaucoup de néobanques ont peu de frais lors d’un paiement à l’étranger ou d’un retrait bancaire.

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Quelle est l’évolution de ce secteur bancaire ?

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Les néobanques sont de plus en plus présentes au quotidien, mais d’où viennent-elles ? Sont-elles amenées à durer ?

Tout d’abord, une néobanque est une fintech. Souvent sous forme de startup, une fintech est une technologie novatrice mise au point pour un service financier.

Les fintechs concurrencent les acteurs traditionnels des marchés financiers et bancaires à travers des nouveaux outils.

En France, on retrouve :

• Les plateformes de financement participatives (le crowdfunding) ;

• La gestion de portefeuille en ligne ;
• Les solutions de paiement sur mobiles (Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Lydia (acteur français), Paypal, etc.) ;
• Les factures en ligne.

Avec toutes ces fintech, les néobanques sont-elles amenées à durer dans le temps ?

Nous ne pouvons pas prédire l’avenir (malheureusement). Cependant, nous pouvons affirmer que les fintechs ne datent pas d’hier. Aujourd’hui le secteur financier évolue chaque jour : les progrès et l’innovation peuvent soudainement changer nos habitudes et révolutionner notre façon de consommer (comme la carte bancaire créée en 1967, le RIB qui accompagne les virements bancaires, ou encore le numéro de TVA intracommunautaire).

Les fintechs, et notamment les néobanques, apportent aujourd’hui progrès et technologie mais aussi de nouveaux risques au sein du secteur bancaire.

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Leur rôle dans le secteur financier et bancaire

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Les néobanques, accompagnées de beaucoup d’autres fintech, sont venues bousculer le secteur de la finance en y amenant de nouveaux moyens de paiement (paiement sur le mobile, sur la montre connectée, les e-factures etc.) qui ont gommé des modes de paiement plus traditionnels (chéquier).

Mais toutefois, des fonctionnalités restent encore propres aux banques existantes : les crédits à la consommation, les livrets bancaires ou encore le découvert bancaire.

Certaines banques en ligne comme BforBank, Fortuneo, Monabanq, Ing Direct, Hello bank, Ma french Bank, Boursorama Banque ou bien Orange Bank, ont été développées par des grands groupes pour concurrencer les néobanques comme N26 ou Compte Nickel.

Pour conclure, les néobanques ont changé nos habitudes de consommation et nous fournissent une alternative digitale et efficace comparé aux banques traditionnelles. Elles sont les banques les moins chers du marché, mais leurs fonctions restent tout de même limitées.

Encore aujourd’hui, les avis diffèrent entre passer à une néobanque, une banque en ligne ou rester chez sa banque classique. C’est pourquoi, les neobanques s’adressent à une population plus jeune, plus axée vers le digital.

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Soan, la solution de gestion financière qui vous accompagne au quotidien.

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