Banque traditionnelle ou banque en ligne, on vous aide à choisir !

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Depuis quelques années, le secteur bancaire a vu naître un nouvel entrant : les banques en ligne. Une banque en ligne est une banque à laquelle on peut accéder via une interface numérique. Cela peut être une application mobile ou un site internet.

Parmi les acteurs les plus connus, on retrouve BforBank, Fortuneo ou encore Hello bank. À l'inverse, parmi les banques traditionnelles, on retrouve LCL, la banque postale, le crédit mutuel ou la société générale.

Les banques en ligne proposent des frais bancaires moins importants que les banques traditionnelles car elles n’ont pas de point physique à charge. Vos frais de tenue de compte mensuels seront donc plus faibles que si vous optiez pour un acteur traditionnel.

Cependant, les acteurs numériques proposeront sans doute moins d’options. Par exemple, vous ne pourrez pas avoir de banquier attitré, il faudra passer par un service client numérique. Mais aujourd’hui, beaucoup de banques en ligne offrent une gamme de services similaire aux grandes enseignes (Chéquier, mutuel, cartes bancaires, crédit immobilier etc…)

Avant de changer de banque, regardons ensemble notre comparateur afin de définir quelles sont les meilleures banques !

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Est-il intéressant pour vous de passer chez une banque en ligne ?

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Vous vous posez une question légitime.

Le secteur bancaire n’avait pas été bouleversé depuis des décennies. Nous nous étions résignés aux frais cachés et aux conseillers qui ne décrochent pas toujours.

Mais depuis quelques années, le modèle de la banque traditionnelle voit apparaître un concurrent de taille avec l’émergence de la banque en ligne.

Et certaines banques à distance comme Boursorama banque, ING direct ou Monabanq commencent à grignoter des parts de marché face au système de banque classique.

Mais malgré cet essor, vous vous demandez si ces banques sont bien pour vous ?

La réponse est… que ça dépend de vos besoins !

Nous vous avons rédigé un comparatif des banques existantes en fonction de vos besoins pour vous aider à vous faire une idée.

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Les paiements chez les banques en ligne

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L’une des premières fonctions de votre banque est de vous donner la capacité de payer grâce à un moyen de paiement qu’elle vous fournit.

Et là dessus, les banques en ligne sont équipées !

Vous pouvez effectuer en quelques clics l'ouverture d’un compte courant dans une banque en ligne et vous recevrez une carte bleue pour payer.

Et si la carte de votre compte nickel a peut-être un peu moins de panache que votre Gold mastercard ou votre carte Visa premier, elle vous permet d’effectuer toutes vos opérations courantes sans problème. Cela vous permet également d’effectuer des retraits.

Elle est souvent moins chère ! En effet, la création d’un compte bancaire dans les banques mobiles est souvent accompagnée d’une carte bancaire sans frais.

Et c’est l’un des grands points différenciants d’une banque à distance : elle sera souvent nettement moins chère qu’une banque traditionnelle. La banque en ligne est d’ailleurs régulièrement la banque la moins chère du marché à cause, entre autres, de l’absence de point de vente physique.

Vous ne trouverez pas une agence bancaire ou des distributeurs Boursorama au coin de la rue contrairement à BNP Paribas ! Ces économies permettent de proposer des frais de gestion plus bas, très intéressants lorsque vos besoins sont basiques.

Ainsi ces banques vous permettront de bénéficier, en plus de votre carte de paiement, d’un RIB et vous retrouverez les mêmes conditions de découvert autorisé que dans une banque traditionnelle ainsi que des conditions avantageuses en ce qui concerne les agios.

Donc si vous avez surtout besoin d’un acteur bancaire pour vous permettre d’effectuer des opérations à partir de votre compte courant (payer et recevoir de l’argent), une banque en ligne est une très bonne option pour vous.

Et avant de sauter le pas, prenez le temps de comparer les différents sites. Ces banques font souvent des opérations promotionnelles. Vous aurez peut-être une offre avantageuse, souvent sans condition, avec une carte bleue gratuite par exemple.

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Un mot sur la sécurité

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Une des craintes autour des banques en ligne est leur niveau de sécurité (face au piratage, aux pertes etc…).

Laissez-nous vous rassurer immédiatement : vous n’avez rien à craindre.

Il est très compliqué d’obtenir une licence bancaire en France et il faut respecter un grand nombre de prérequis.

Une banque en ligne française a dû demander un agrément à l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui notifie cette demande à la Banque Centrale Européenne (BCE). Et si elle l'obtient, c’est qu’elle a respecté tous les critères de délivrance que vous pouvez retrouver sur le site de l’ACPR juste ici.

Le sujet de l’argent des Français est très important et extrêmement réglementé. Il n’y a aucun risque de voir débarquer dans le système bancaire français un acteur qui n’est pas totalement sûr et sérieux.

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Les offres et les options chez les banques en ligne

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Pour vous séduire, les banques en ligne vous offrent beaucoup d’options à l’ouverture de votre compte. Faisons ensemble un comparateur des offres des principaux acteurs de ce milieu.

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Boursorama Banque

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Avec eux, vous aurez accès à une carte bancaire gratuite. Vous bénéficiez aussi d’une assurance et assistance Visa Premier jusqu’à 2 001 600 euros. Il n’y a également pas de frais sur les paiements en devises étrangères (euro, dollar, yen etc…). Ils offrent 100 euros aux nouveaux clients.

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BforBank

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BforBank vous propose une carte bancaire gratuite à partir de 1600€ de revenus mensuels. Ils ont également un découvert autorisé et modulable sur demande. Vous pouvez aussi choisir un débit immédiat ou différé. Si vous ouvrez un compte chez eux, vous aurez 80€ offerts.

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Monabanq

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La carte Classic est à 3€/mois. Vous pouvez ouvrir un compte sans conditions de revenus ainsi qu’avoir une carte Visa Platinum ou Premier. Monabanq est élue meilleur service client depuis 5 ans. La moyenne des avis sur TrustPilot est de 4,2/5 avec 3 401 avis. Et leur offre de bienvenue est de 160€ offerts.

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Fortuneo

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Pour accéder à la carte bancaire gratuite chez Fortuneo, il vous faudra des revenus de minimum 1800€/mois. Vous avez également accès à des plafonds de retrait et de paiement plus élevés. Le paiement et le retrait sont gratuits à l’étranger. Vous disposez de 80€ offerts à l’ouverture du compte.

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Orange Bank

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Au prix de 7,99€/mois, Orange Bank vous propose des achats protégés et une extension de garantie. Le paiement et le retrait ne sont pas surtaxés à l’étranger. Vous avez une offre de 100€ pour ouvrir un compte chez Orange Bank.

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Hello Bank

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La carte bancaire est gratuite. Il est possible de déposer vos chèques en agence BNP Paribas. L’offre de bienvenue est de 80€ et 50% de réduction sur l‘abonnement Hello Prime.

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Épargne et banques en ligne

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Est-ce qu’une banque en ligne est plus intéressante qu’une banque traditionnelle ?

La question devient plus compliquée lorsque l’on aborde le sujet de l’épargne.

L’épargne fait partie des services bancaires fondamentaux et la plupart des banques en ligne se sont équipées afin de pouvoir en proposer. En revanche, elles ne sont pas toutes à égalité sur les produits d’épargne proposés.

Vous retrouverez des produits bancaires comme le Livret A, le livret d'épargne et le Livret Développement Durable dans pratiquement toutes les banques en ligne. En revanche, certains livrets d’épargne comme le livret jeune ou même le Plan d’Épargne Logement ne sont proposés que par une poignée d’enseignes.

Le fait qu’ils s’agissent de produits coûteux et nécessitant un suivi régulier expliquent que les banques en ligne, très soucieuses de leurs dépenses, rechignent à le proposer.

En fonction de votre envie d’épargner, la présence ou non de ces offres bancaires est un point à prendre en compte au moment de décider quelle banque en ligne choisir.

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Le crédit immobilier dans une banque en ligne

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À la genèse des banques en ligne, les clients ne pouvaient pas prétendre à un crédit immobilier. Aujourd’hui, des acteurs se sont solidifiés et proposent ce genre de d’avantages à leurs clients. Par exemple, des acteurs comme Boursorama Banque, Hello Bank, Fortuneo ou encore Monabanq proposent des accès au crédit immobilier. Voyons ensemble quelles sont les conditions pour y être éligible.

Dans un premier temps, en ce qui concerne Hello Bank, il s’agit d’une filiale de la BNP Paribas, les conditions d'éligibilité sont donc les mêmes que pour la banque traditionnelle.

Afin de savoir si votre emprunt est enclin à être validé, beaucoup de banques en ligne ont mis en place des simulateurs gratuits. Cela permet de voir à quelles conditions et quel taux vous pouvez prétendre. Sur internet, il existe aussi des outils comme le comparateur afin de vous aider à vous décider.

De la même manière qu’une banque traditionnelle, l’emprunt se fera sous quelques conditions d’éligibilité comme :

• Personne physique, majeure, capable ;
• Fiscalement domiciliée en France ;
• Avoir au maximum 78 ans à l'échéance du prêt ;
• Bien localisé en France métropolitaine.

Ici, vous avez les conditions de B for Bank, qui peuvent être transposées à quelques autres acteurs. Cependant, Monabanq ajoute une spécificité, être client chez eux depuis au moins 4 mois. Vous ne pouvez donc pas prétendre à cette option après l’ouverture de votre compte.

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Les emprunts

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De manière générale, dans une banque en ligne, vous pouvez emprunter des montants différents selon la banque :

• Boursorama : au moins 100 000 euros, avec un remboursement sur 7 à 25 ans ;
• B for Bank : au moins 80 000 euros, le remboursement s’étale de 7 à 25 ans ;
• Fortuneo : de 80 000 à 2 millions d'euros avec un remboursement sur 7 à 25 ans ;
• Monabanq : de 30 000 à 480 000 euros, il faut compter 5 à 20 ans pour le remboursement.

Attention, une banque en ligne ne sera pas moins rigoureuse dans l’étude de votre dossier qu’une banque traditionnelle. En fonction du montant du crédit, la banque en ligne va analyser vos revenus ainsi que votre taux d’endettement (qui ne doit pas dépasser 35% pour prétendre à un prêt immobilier).

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Les banques en ligne pour les professionnels

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Une société qui a des besoins professionnels doit prêter attention à d’autres critères au moment de choisir sa banque.

Avant d’ouvrir un compte bancaire professionnel, listez le type d’action que vous allez devoir effectuer régulièrement depuis ce compte.

Allez-vous devoir payer ? Encaisser des chèques (français? étrangers?) ? Ou encaisser des espèces ? Effectuer des virements SEPA ? En recevoir ? Souscrire à des crédits ?

Toutes ces actions peuvent déterminer comment choisir sa banque. Vous pouvez aussi prendre en compte le fait qu’avec une banque en ligne, vous n’aurez pas de conseiller bancaire dédié, ce qui peut compliquer les relations si vous avez besoin de négocier des tarifs avantageux ou une option avec la banque.

Néanmoins, les frais associés au compte bancaire professionnel seront plus faibles dans une banque en ligne.

Certaines banques se sont spécialisées dans le compte en banque professionnel pour certains professionnels comme Shine et son offre à l’origine axée sur les auto-entrepreneurs.

En conclusion, différents établissements bancaires vont proposer différentes conditions. Les banques en ligne sont souvent les moins chères mais ne seront pas toujours adaptées si vous avez des besoins spécifiques.

Une fois vos besoins clarifiés, il est donc dans votre intérêt d’explorer l’offre et la tarification de plusieurs banques, et de ne pas hésiter à aller jeter un œil à la proposition d’une banque concurrente, en ligne comme traditionnelle !

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Merci d’avoir pris le temps de lire notre article ! N’hésitez pas à visiter notre blog et notre FAQ 🙂

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